Technische Versicherungen
Doch wie verhält es sich bei einem Defekt oder wenn Ihre Maschinen infolge eines Bedienungsfehlers beschädigt werden? Eine technische Versicherung bietet eine Lösung für den Fall, dass Ihre Maschinen und Anlagen Probleme bereiten, ohne dass ein klassischer Feuer- oder Wasserschaden vorliegt.
Welche Deckungen werden gewährt? Meistens wird unterschieden zwischen den sogenannten «inneren Schäden» und den «äusseren Schäden». Bei den inneren Schäden sind unvorhergesehen und plötzlich eintretende Beschädigungen oder Zerstörung versichert, deren Ursache im Inneren der versicherten Sache liegt. Dies können zum Beispiel elektronische Teile sein, welche nicht mehr funktionieren, oder der Bruch eine Antriebswelle im Inneren einer Maschine. Zu den äusseren Schäden gehören unvorhergesehene und plötzliche Beschädigungen oder Zerstörung, d.h. die Folge einer äusseren Einwirkung auf die versicherte Sache. Beispiel: Kollision eines Kehrrichtabfuhrwagens mit einer Strassenlaterne infolge einer Fehlmanipulation oder beim Vorbeifahren eines Lastwagens senkt sich die Strasse ab und das Fahrzeug stürzt einen Abhang hinunter.
Zusätzlich können je nach Bedarf unter anderem separat Feuerschäden, Elementarschäden, Diebstahl, Flüssigkeits-, Feuchtigkeits- oder Frostschäden, zivile Unruhen, auswechselbare Werkzeuge und Formen, Verlust wegen Unzugänglichkeit, Geldinhalt von Automaten, Kosten für Bergung von Seilbahnpassagieren, Debitorenausstände bei Automaten, Verkabelung und Verderbschäden mitversichert werden. Des Öftern wird auch ein Kostenpaket für die Folgekosten wie z.B. Aufräumungskosten, Bergungskosten, Wiederherstellungskosten, vorläufige Reparaturen etc. angeboten. Analog der Motorfahrzeug-Versicherung kann auch ein Zeitwertzusatz vereinbart werden.
Wie wird die Entschädigung berechnet? Meistens wird bis zu einem gewissen Alter der Maschine oder Anlage der Neuwert entschädigt, z.B. bis drei Jahre. Ab diesem Alter werden die Kosten für die Wiederherstellung in dem Zustand unmittelbar vor dem Schaden entschädigt. Übersteigen die Wiederherstellungskosten den Zeitwert, liegt ein Totalschaden vor. Da die Berechnung der Entschädigung sehr komplex sein kann, werden oft Experten herangezogen.
Welche Maschinen oder Anlagen können versichert werden? Dazu gehören beispielsweise Baumaschinen, Seilbahnen, CNC-Maschinen, Aufzüge und Automaten – selbst Objekte, welche von Hand transportiert werden können. Kurz: sämtliche technischen Geräte eines Betriebes, aber auch jene von Privatpersonen oder der öffentlichen Hand. Bei der technischen Versicherung handelt es sich meistens um eine Objekt-Versicherung. Dies bedeutet, dass jede Maschine einzeln in der Police mit Hersteller, Marke, Typ, Modell, Herstellungsjahr und Seriennummer beschrieben wird. Ebenfalls erfasst wird der Neuwert der Maschine, der unter anderem die Prämienhöhe beeinflusst. Der Vorteil dieser Objektversicherung liegt darin, dass nur ausgewählte Maschinen versichert werden können. Somit muss nicht der gesamte Maschinenpark pauschal versichert werden und für jede einzelne Maschine kann der Deckungsumfang unterschiedlich sein.
Wie sieht es mit der Betriebsunterbrechung aus? Sollte ein Betrieb von einigen Maschinen stark abhängig sein – z.B. da mit diesen Maschinen ein Grossteil des Umsatzes generiert wird – macht es absolut Sinn, den Umsatz dieser einzelnen Maschinen infolge eines inneren und/oder äusseren Schadens zu versichern. Stellen Sie sich vor, dass ein Betrieb mit einer Spezialmaschine 80% des Umsatzes generiert und die Lieferfrist für diese nun defekte Spezialmaschine mehrere Monate dauert. In diesem Betrieb wird der Einnahmenausfall beträchtlich sein, trotz der fortlaufenden fixen und variablen Kosten.
Obschon die technischen Versicherungen nicht alltäglich und nicht jedermanns Sache sind, gehören diese in jede seriöse Kundenberatung, um den Kunden vor finanziellem Schaden zu bewahren. In diesem Fall ist eine Risikobesichtigung und eine persönliche Besprechung mit dem Kunden unerlässlich, um individuell für jede einzelne Maschine den Deckungsumfang zu eruieren.
Bei Fragen stehen Ihnen das Team von Startup-Me.ch und die Berater der Vaudoise gerne zur Verfügung.
